安道尔不是欧盟成员，也不是欧洲经济区成员。它和欧盟有货币协定，所以银行使用欧元，银行监管向欧盟的标准靠拢。货币协定不是护照。安道尔的银行不能凭这张协定到法国或西班牙开分行去吸收当地存款，法国和西班牙的银行也不会因为客户住在边境另一侧，就把安道尔账户算进本国的存款保障。
银行由安道尔金融管理局（AFA）发牌和监督。零售和私人银行集中在少数几家银行集团。具体是哪几家、哪一张牌还有效，以管理局的登记为准。旧介绍里的家数和名字会过时。你开户面对的是其中一家法人，不是安道尔这个国家。
存款保障基金
存款保障由安道尔存款保障基金（Fagadi）执行，法律基础是 2018 年 9 月 13 日的第 20/2018 号法律，设计上对齐欧盟存款保障指令。覆盖额是每位存款人、每家成员银行 10 万欧元。同一家银行的多个账户要加总。联名账户里，每位持有人各自有一份上限。自然人和法人都可以是受益人，不看国籍和住所。
它不是法国的 FGDR，也不是西班牙的存款保障基金。银行倒闭，向 Fagadi 主张。基金的钱来自成员银行的事先缴款。法律要求在 2024 年 6 月 30 日之前达到受保存款的 0.8%，之后八年内继续缴到 1.6%。这个比例高于指令的一般要求，因为安道尔的银行数量少，集中度高。比例高不表示赔付没有上限，也不表示基金可以在额度以上照单全赔。资源不够时，法律允许向成员银行收取额外缴款，额外缴款也有年度上限。
例外情形下有额外保障，上限 30 万欧元，而且这些钱必须是前三个月内存入的。适用的情形包括：私人住宅的房产交易；与结婚、离婚、退休、解雇、残疾或死亡有关的一次性款项；保险金，以及对犯罪或司法错误造成损害的赔偿。日常工资和经营回款不因为金额大就自动落入这 30 万。
投资保障是另一套制度（SAGI），不和存款的 10 万欧元混用。基金单位、证券和保险不因为放在同一家银行的私人银行部就变成存款。
开户、交换信息和税
安道尔参加金融账户自动交换。私人银行可以仍对职员保密，职员的保密义务不到税务居民国的税务机关为止。开户时银行会收集税务居民身份和税号。该报的账户会报出去。非居民可以申请，银行要资金和财富来源，也可以拒绝。没有一种叫“离岸账户”的法定产品。营销页上的这个词通常只表示客户不住在安道尔。
安道尔有自己的个人所得税和企业税。在这里开户，不把你变成安道尔税务居民，也不取消居住国的申报。税务居民一般看你在哪里居住和生活，不看银行卡的发行地。把账户开在安道尔、人住在法国或西班牙，法国或西班牙的税不会因此消失。
欧元账号能收付，是因为货币协定和银行自己的清算安排，不是因为安道尔加入了欧元区。单一欧元支付区的参与资格、某一家银行有没有加入，要单独查。国家能用欧元，不等于每一家银行的每一种转账都已开通。
和邻国基金的边界
住在法国或西班牙、到安道尔上班或开户的人，存款如果记在安道尔成员银行，就只走 Fagadi。法国或西班牙的基金不会因为你每晚回到本国就接管这笔钱。反过来，你在图卢兹或莱里达的银行账户仍走本国基金，不会因为你持有安道尔居留就改由 Fagadi 赔。两边各有 10 万欧元时，那是两家银行、两只基金，可以同时存在，但不能把安道尔超出 10 万的部分转移到法国的剩余额度里，除非钱真的汇到了法国那家银行。
其他金融机构存放在安道尔银行的同业款项，不按普通存款人的 10 万欧元来保，这一点与欧盟指令同一思路。因此一家电子货币机构或支付机构把客户资金存在安道尔银行，并不等于每个终端客户在 Fagadi 各有一份。终端客户的权利仍要看他自己和那家支付机构的合同。
投资保障制度 SAGI 覆盖的是投资，不是把存款额度提高到 10 万以上。私人银行报告里把存款、证券和保险列在同一页，只说明这家银行提供这几项服务。赔付时要拆开。房产交易带来的额外 30 万欧元，还要求款项是前三个月内存入的。钱在账户里放了一年，就不能再声称仍处于这三个月的窗口。
赔付期限按法律向指令看齐，信息表上的工作日数以 Fagadi 公布的为准。基金事先积累了较高比例的资源，是为了在银行数量很少的体系里有钱可赔。资源比例不是个人额度。个人额度仍然是 10 万欧元，外加符合条件的那一笔临时高额。