银行卡分成两类合同。借记卡花的是支付账户里已经有的钱。信用卡是发卡机构先垫付，持卡人以后偿还，那是信贷，不是一笔受存款保障的余额。电子货币机构发行的卡，扣的是隔离保管的客户资金，卡组织的标志不把它变成银行存款。
0.2% 和 0.3% 限制的是谁
欧洲议会和理事会 2015 年 4 月 29 日通过第 2015/751 号条例，限制的是卡基支付的交换费：发卡一侧的支付服务机构向收单一侧收取的费用。支付服务机构不得对借记卡交易提供或要求超过交易金额 0.2% 的单笔交换费，也不得对信用卡交易提供或要求超过 0.3% 的单笔交换费。
成员国可以对国内信用卡交易规定更低的上限。对国内借记卡，还可以允许单笔不超过 0.05 欧元的交换费（非欧元成员国按 2015 年 6 月 8 日的汇率折算，并定期修订），也可以把这笔固定费用和不超过 0.2% 的比例结合起来，但整个卡组织国内借记卡交易的交换费加权平均仍不得超过交易总额的 0.2%。
这两条写的是消费者卡。商业卡不在第 3 条和第 4 条的上限里。条例也不把持卡人价目表上的年费、外币交易费或自动柜员机取现费封顶。一家银行写着“欧元区内取现不收费”，那是它自己的价格，不能从 0.2% 推出来。
卡和存款保障
借记卡本身没有一份独立的保障额度。钱如果在信贷机构的支付账户里，须按银行法律主体及分行适用的计划判断存款保障，卡只是动用这笔钱的工具。信用卡的未还余额是持卡人欠银行的债，不是存款。预付卡或电子货币卡里的余额，适用客户资金隔离；只有底层资金存放在承保银行并且满足该国保险条件时，才在银行倒闭时可能受保。卡公司自己倒闭，存款保险不赔。
英国脱欧之后，这道欧盟条例不再直接适用于英国。英国国内交换费是否仍用同一上限，要看英国自己的规则。无论在哪，0.2% 和 0.3% 都不是持卡人的年费或外币交易费。
官方依据与适用范围
- 条例 (EU) 2015/751：消费者借记卡 0.2%、信用卡 0.3% 的交换费上限，以及 0.05 欧元的国内借记卡选项；不能证明某一张卡的年费。
- EUR-Lex 对条例的摘要：上限针对交换费、成员国可以定得更低；不能把商业卡包括进去。