贷款合同把钱从机构转到借款人，借款人日后偿还本金和利息。账户里的存款是机构欠存款人的钱。两笔方向相反。银行倒闭时，存款保障赔的是合格存款，不把尚未还清的贷款变成一笔付给借款人的保险金。已经放在存款账户里、尚未支用的贷款资金，才可能作为存款被计算，而且仍受该国额度限制。
2026 年 11 月 20 日这条线
欧洲议会和理事会 2023 年 10 月 18 日通过第 2023/2225 号指令，取代 2008 年第 2008/48/EC 号消费信贷指令。成员国应在 2025 年 11 月 20 日前完成转化。新规则从 2026 年 11 月 20 日起适用，旧指令自该日起废除。今天是 2026 年 10 月 4 日，新指令还没有到适用日。在那一天之前签订和执行的消费信贷，仍看 2008 年指令以及各国已经写进国内法的文本。马耳他金融服务局 2025 年 11 月的通函也把本国规则的生效日写在 2026 年 11 月 20 日，用来对齐指令的适用日。
2008 年指令要求在签约前披露信贷的成本和年利率，并给予撤回期。它不规定全欧盟统一的贷款利率，也不规定一个最高月供。各家机构的利率、手续费和提前还款补偿，以合同为准。本篇不编一个“欧洲消费贷年利率”。
住房贷款和消费信贷不是同一部指令。荷兰的国民住房担保是荷兰国内安排，不是欧盟存款保障，见本站荷兰住房贷款一文。今天核对的消费信贷摘要没有给出住房贷款的统一利率或统一提前还款补偿，本篇不补。
质押存款仍然可能是存款
用定期存款给贷款作质押，不自动取消存款的保障资格。新加坡存款保险问答写明，已质押的定期存款仍受保，上限仍是 10 万新加坡元。欧盟各国对抵销权的处理不完全相同。借款人不能从“我有贷款”推出额度增加，也不能推出存款因此不受保。
证券抵押贷款、信用卡循环额度，都是信贷。信用卡里尚未动用的额度不是存款余额。投资账户的融资不进存款保障。
官方依据与适用范围
- EUR-Lex：2023 年消费信贷指令摘要：2025 年 11 月 20 日转化、2026 年 11 月 20 日适用，并自该日起废除 2008 年指令；不能提供某一笔贷款的利率。
- 新加坡 SDIC：已质押定期存款：质押不取消存款保险，上限仍是 10 万新加坡元；不能推出欧盟各国的抵销规则相同。