两家机构都给你一个余额、一张卡、一个国际账号，倒闭之后走的程序可以完全不同。差别在牌照：信贷机构吸收的是存款，电子货币机构发行的是电子货币，支付机构多半只做收付。先看合同上的法律类别，再谈金额。
存款保障赔的是什么
欧盟存款保障指令（2014/49/EU）要求成员国建立存款保障计划。一般规则是：每位存款人、每家信贷机构 10 万欧元，赔付在七个工作日内完成。计划由成员机构出资，不是国家预算里的一个无限账户。保障的是合格存款，包括活期和普通储蓄。
不在里面的，包括其他金融机构的存款、投资公司的存款、保险公司的存款、公共机构的存款（成员国可以把小型公共机构纳进去），以及与洗钱有关的存款。证券、基金份额、加密资产不是存款。银行卖给你的基金，即便从同一个应用扣款，也不进这 10 万欧元。
临时高额余额是指令允许的例外：出售自住房屋、继承、某些保险或赔偿款项，成员国可以在三个月到十二个月里提供额外保障，额外金额由各国自己定。法国常见的额外上限是 50 万欧元、三个月。这不是把日常工资账户的额度永久提高到 50 万。
同一家信贷机构的多个品牌要合并计算。两家各自持牌的子公司要分开计算。集团的宣传语“我们在欧洲都有银行”不能用来做这道加法。联名账户按每位持有人的份额，计入该持有人在这家机构的总额。
英国不在欧盟这套欧元额度里。金融服务补偿计划对银行、建房互助协会和信用合作社的合格存款，在 2025 年 12 月 1 日及之后倒闭的情况下一般保 12 万英镑；此前倒闭的仍按 8.5 万英镑。临时高额多数保到 140 万英镑、六个月。电子货币机构不在这个名单上。瑞士的 esisuisse 常见上限是每位存款人 10 万瑞士法郎，而且持有金融科技牌、吸收公众存款的那类机构不在 esisuisse 里。
赔付要等机构被认定无法偿付。基金不保证机构不倒，也不提高你的存款利率。额度以上的钱成为对破产财团的普通债权，能拿回多少取决于清算结果。
电子货币隔离保的是另一件事
电子货币机构拿到的是电子货币牌，不是银行牌。客户付入的资金要隔离：放在独立账户或合格的低风险资产里，和机构自有资金分开；或者用保险、担保覆盖相应金额。机构不得把这些资金当成存款去放贷赚息差。破产时，客户主张的是这池被保管的资金，而不是向存款保障基金申请 10 万欧元。
隔离池短少，是电子货币机构最实质的风险。短少的原因可以是记账错误、内部挪用，或保管行在法律上没有把账户真正分开。客户没有欧洲层面的基金按人头补到 10 万。保管账户如果开在银行、户名是电子货币机构，存款保障指令又把金融机构自身的存款排除在外，这只账户不会拆成每个终端客户一份银行存款保险。
电子货币指令允许成员国对小型电子货币机构豁免一部分审慎要求。拿到豁免的机构不能把牌照通行证用到其他欧盟国家。客户在豁免机构和在完整牌照机构里的资金权利，不能写成同一句话。
支付机构的牌照更窄。只做汇款、支付发起或账户信息查询的，既不吸收存款，也不发行电子货币。它经手的钱如果在途，保管规则按支付服务的规定，仍然不是存款保障。账户信息服务商甚至不碰客户资金。
同一个应用里可以两笔钱并存
有的集团同时持有一家电子货币机构和一家银行。英国的电子货币余额不进 FSCS；立陶宛的银行子公司如果是信贷机构，合格存款可以进立陶宛的 10 万欧元。用户在应用里看到一个总余额，法律上可能是两本账。转账、换汇或购买某项产品时，钱从哪一本账挪到哪一本账，要看交易确认，而不是看标志颜色。
国际账号的前两位是国家代码。LU、LT、DE 只说明号码的格式和路由，不说明持有人是银行的存款人。电子货币机构可以签发立陶宛或英国的账号。收款方接受这个账号，只说明清算能完成。
开户时值得留下的三行记录
第一行是合同主体的公司全称和注册号，对着该国主管机关的登记核对，确认它是信贷机构、电子货币机构还是支付机构。第二行是存款保障或隔离安排的名称：欧盟银行一般能指出本国的存款保障计划，电子货币机构应当说明资金存在哪一类保管安排里。第三行是你准备长期留下的金额有没有超过该计划的一般额度。超过的部分，从放进去那天起就不在一般赔付里。
各国额度、排除项和临时高额的细节差别很大。这页只把两类权利分开。具体国家的上限要以该国计划的现行规则为准，不能用品牌覆盖的国家数量来估算。