存款保障解决的是一件窄事：吸收存款的信贷机构还不起存款时，保障基金在上限以内把合格存款赔给存款人。它不给投资亏损兜底，也不给电子货币机构或支付机构的客户资金兜底。
欧盟这套规则的现行文本是 2014 年的存款保障计划指令（2014/49/EU）。欧洲经济区国家一并适用。指令把一般保障写成每位存款人、每家信贷机构 10 万欧元。同一人在同一家机构的活期、储蓄和定期要加总，再套这一个上限。联名账户按每位存款人各自计算。币种通常不限，但赔付常用该国货币。
谁算合格存款人
自然人和公司一般都能保。国籍和居住地通常不是排除条件。各国可以覆盖小型地方公共机构和部分非营利组织，也可以不覆盖。
明确排除的，主要是其他金融机构、投资公司、保险公司、集合投资计划、养老基金，以及较大的公共机构。银行的管理层、大股东及其近亲属，在不少国家也不保。和洗钱有关、依法被排除的存款不保。某个人到底排不排除，要看倒闭那家机构所参加的基金规则，不能用“欧洲都保公司”一句带过。乌克兰就是反例：战时规则保的是个人和个体经营者，不是任意法人。
保哪些钱
活期、储蓄、定期，以及其他记在该信贷机构账上的存款，一般在范围内。利息通常算进应赔金额，但连本带息仍受上限约束。
不保的是股票和其他证券、投资基金、养老产品，以及放在电子货币机构、支付机构里的资金。那些钱如果有保护，靠的是资金隔离，不是这笔存款保障。
卖房、婚姻、离职、退休、伤残、死亡等特定生活事件产生的临时大额存款，指令要求成员国在 3 到 12 个月内提供高于 10 万欧元的保障。高出来的那一截由各国自定，没有一个全欧洲统一的数字。瑞典国家债务局写明，出售私人住宅等情形可以高到 500 万瑞典克朗，一般上限则另计。
额度怎么从 1994 年走到现在
1994 年的第一部存款保障指令只做了最低限度的统一。2009 年把最低保障提到 5 万欧元，2010 年底提到 10 万欧元。2014 年的指令把 10 万欧元写成统一的一般水平，并缩短赔付期限。成员国在 2015 年到 2016 年完成转化。现在的赔付期限是 7 个工作日。
常规赔付用的是参加机构缴纳的资金，不是一笔单列的纳税人预算。危机时公共资金会不会另外介入，是处置和救助的另一套规则，不能写成“纳税人永远不掏钱”。
不用欧元的欧盟国家，要把 10 万欧元换成本国货币，并且按指令每五年用指定日期的汇率重估一次。瑞典国家债务局把上限从 105 万瑞典克朗调整为 115 万瑞典克朗，2026 年 1 月 1 日起适用。有人把调整前的数字写成 95 万，那是错的。折算出来的欧元数会随汇率变，法定上限是克朗，不是某一天的欧元约数。
和 10 万欧元不一样的地方
欧元区以及采用该指令、并以欧元计额的欧洲经济区国家，一般就是 10 万欧元。列支敦士登用瑞士法郎，常见上限是 10 万瑞士法郎。
英国不在这道指令里。金融服务业补偿计划（FSCS）对 2025 年 12 月 1 日及之后倒闭的银行、建房互助协会和信用合作社，一般保障 12 万英镑。在此之前倒闭的，仍按当时的 8.5 万英镑。电子货币机构不在这项里。
瑞士不是欧盟成员。esisuisse 的一般上限是 10 万瑞士法郎。
摩纳哥的信贷机构参加法国的存款保障基金，一般上限同样是 10 万欧元。
乌克兰存款保障基金的规则要分开读。戒严期间，以及戒严终止或取消后的三个月，对个人和个体经营者的存款（含利息）按全额赔付，法律另有排除的除外。这三个月过完，保障额度为至少 60 万格里夫纳。现在戒严还在，就不能把 60 万写成已经生效的日常上限。
阿尔巴尼亚、波黑、格鲁吉亚、北马其顿、黑山、圣马力诺、塞尔维亚、土耳其各自立法，额度用本国货币或该国自定的欧元数。本站不把某一天的汇率折算表当成法定额度。要查的是该国基金公布的本币上限和生效日期。
一家银行参加哪一只基金
吸收公众存款的信贷机构，一般必须参加所在国的法定存款保障。有的国家只有一只基金。有的国家按板块分：德国的私营商业银行走法定的银行赔偿机构，储蓄银行和合作银行有各自被认可的机构保护安排；德国私人银行协会还有一套自愿的额外保障，那是合同安排，不是指令规定的那 10 万欧元。开户前要确认的是这家法人参加哪一只法定基金，而不是品牌名。
电子货币机构和支付机构一般不参加。客户要问的是资金放在哪家银行隔离、倒闭时能不能从破产财产里分出来。那是另一篇文章的问题。