直销银行通过网上银行和电话办业务，很少或没有网点。它如果获准吸收存款，就是信贷机构，参加所在国的存款保障。没有网点，不把它变成电子货币机构。电子货币机构也可以只有一个 App，余额却不进存款保障。先看牌，再看有没有分行。
泛欧经营指一家信贷机构凭欧盟护照，在其他成员国提供服务，而不必每国办一张牌。客户住在法国，账户开在德国或立陶宛的法人名下，是常见结构。IBAN 的国家代码是账号格式。存款保障跟着开户法人走。德国法人是德国的基金，立陶宛的银行法人是立陶宛的基金，一般上限都是 10 万欧元，基金不是同一只。
同一集团里往往还有一家电子货币机构。App 里的“余额”可能一部分是银行存款、一部分是电子货币。合同要分开写。只看到一个品牌，不能把两笔钱都算进 10 万欧元。
这种银行可以远程开户，也可以拒绝非居民、拒绝某些国籍或要求视频核验。拒绝是商业政策和反洗钱判断，不是护照制度禁止跨境开户。住房贷款、现金和需要网点签字的业务，直销银行经常不做。你需要这些，还是要一家有网点的银行。
哪家机构今天仍在哪些国家接受新客户，以它的开户页面和监管登记为准。把若干品牌列成“欧洲直销银行名单”没有稳定含义，牌照会交回，服务国家会关掉。