立陶宛把大量电子货币和支付牌照发在一个小市场里，客户却在整个欧洲经济区。立陶宛银行因此把这个行业的洗钱和恐怖融资风险单独评估。风险不是“立陶宛公司更容易犯罪”，而是跨境、远程、代理这三件事叠在一起时，监测更容易失败。
监管点过的场景
产品被挪用：账户名义上是日常收付，实际用来过账、赌博结算或把来源不清的钱拆小汇出。机构如果只看开户时的业务说明、不看后来的交易，监测等于没做。
恶意经营：代理或客户用假资料批量开户，机构的识别流程接不住。嵌套关系是另一家支付机构把自己的客户流量塞进这家的账户，末端客户对发行人不可见。
内部失控：隔离、外包和代理登记没有人负责。牌照被限制之后，存量客户的钱怎么退出，会变成第二起事件。
恐怖融资更常表现为小额、拆分、收款人在高风险地区。金额小不是豁免监测的理由。
罚款说明什么
2025 年 4 月 8 日，立陶宛银行对 Revolut Bank UAB 罚款 350 万欧元。例行检查发现，业务关系和交易的监测有缺陷，银行并不是总能识别可疑交易。检查没有确认已经发生的洗钱。银行做了整改计划并达成行政和解。罚款罚的是控制失败。控制失败可以没有一笔已经被定罪的洗钱。
PayrNet 在英国被限制新增并处理代理计划，是同一类问题的另一国版本：主机构的监测和隔离撑不住代理网络时，监管先停新增。
客户要看的是发行人今天有没有未完成的监管限制，而不是这个行业的罚款总额排第几。总额会随检查计划变化，说明不了你的余额在不在隔离账户里。