开放银行指的是：你同意之后，一家持牌第三方可以读取你在别的机构的支付账户，或者代你从那个账户发起付款。账户还在原来的银行或电子货币机构里。第三方拿到的不是你的网上银行密码，而是一次有范围、可撤回的授权。
它和私人银行里的“开放式产品架构”不是一回事。后者是财富管理机构代销别人的基金。开放银行围着支付账户转。把贷款、证券、保险也接进来，通常叫开放金融，欧盟的支付规则还没有把那一层写成和支付账户同样的强制义务。
三个角色
账户持有人是支付账户的客户，个人或公司都行。
账户服务机构是开立这个支付账户的人：银行、建房互助协会、电子货币机构，或获准经营支付账户的支付机构。法律文本里常写成 ASPSP。
第三方是另外拿了牌的机构。读账户的叫账户信息服务机构（AISP）。代客发起付款的叫支付发起服务机构（PISP）。还有一类发卡机构，在你用卡付款前向开户机构确认账户里有没有足够的钱，自己并不发起那笔贷记，这叫资金可用性确认。
没有客户同意，第三方不能读，也不能付。同意针对特定机构和特定用途，不是把账户永久交出去。
三种服务，权限不一样
开放数据是机构公布自己的产品、费用、网点或接口说明。里面没有你的交易。谁都可以读，不需要同意。
账户信息是把一个或多个支付账户的余额和交易汇总到一处。需要同意。第三方能看，不能因为“看了”就改动你的余额。
支付发起是第三方按你的指示，向开户机构提交付款指令。需要同意，而且会改变余额。钱从你的账户划出，不经过第三方的卡组织通道。
所以选服务时看两件事就够了：它碰不碰你的个人信息，它动不动你的钱。只读产品的，碰信息、不动钱。发起付款的，两样都碰。
同一件事，有没有开放银行差在哪
会计师要报税，过去的做法是你签授权书，对方拿着授权去三家银行要纸质或网银流水，再拿着授权从其中一家把税款付出去。开放银行把同几步换成接口：你分别向三家开户机构授权这家会计师事务所读取流水，并只授权它从指定的那一家发起税款付款。授权凭证是发给这家事务所的，不是你的登录密码。
步骤没有变少到“不用再核对”。变的是不再把网银密码交出去，也不必派人上门要纸质对账单。事务所仍然要有对应的牌。没有牌的软件公司不能因为你愿意，就合法地保存你的网银密码代你登录。
实际会用在什么地方
只用公开数据，就可以比较各家公布的账户费用、网点、ATM 和资格条件。这里没有你的流水。
加上账户信息，第三方可以根据流水做记账、支出分类，或在你同意的前提下估计哪一种账户的月费更低。用流水做信贷评分或推销理财，仍然要另有同意和相应的金融推销规则，不是账户信息牌自动附带的。
再加上支付发起，账单软件可以在你确认后直接从银行账户付款，而不必再走一次卡。余额不够覆盖即将扣款时，软件也可以提示你从另一个账户补过去，但补款本身仍是一笔你要确认的付款。
开户机构自己也可以当第三方。它在你同意后读取你在别家的账户，用来做开户审查或信贷评估。它这时要遵守第三方的规则，不能用“我们是银行”绕过同意。