PSD2 规定开户机构必须让持牌的账户信息服务机构和支付发起服务机构接入客户的支付账户，并规定强客户认证和客户同意。它没有规定报文长什么样。欧洲现在并行两套常用规格：英国的 Open Banking，以及柏林集团的 NextGenPSD2。机构说“支持开放银行”时，要问支持的是哪一套，以及开了读账户、发起付款，还是只公开了产品数据。
英国这套从哪来
2016 年，英国竞争与市场管理局认为大银行对个人和中小企业客户竞争不够，要求建立开放银行。标准由 Open Banking Limited 维护，这家非营利机构的资金来自当时被点名的大型银行集团，包括巴克莱、汇丰、劳埃德、RBS（现 NatWest 集团）、桑坦德英国、Nationwide，以及 Danske、爱尔兰银行和联合爱尔兰银行在英国的业务。后来加入的机构不限于这九家。
这套标准覆盖两类东西。一类是公开数据：网点营业时间、ATM、部分个人和中小企业产品的价格与申请条件。一类是经客户同意后的账户数据和付款发起。规格、名录和测试环境按英国监管口径编写。欧盟机构可以采用类似想法，但不能把英国的名录当成欧洲单一接口。
柏林集团这套从哪来
柏林集团从 2004 年起做支付标准，本身不是欧盟机关，也不是一家公司。参与者包括银行、支付协会和清算机构，地理范围比欧元区宽，也比英国这一套宽。它发布的 NextGenPSD2 把 PSD2 的账户接入写成可以免费使用的接口规格，包括账户信息、支付发起，以及发卡机构查询资金是否足够。
后续的开放金融讨论会把储蓄、贷款、证券账户也放进扩展规格。那是规格草案的范围，不是 PSD2 已经强制开户机构开放的范围。开户机构没有义务因为柏林集团写了扩展，就把证券账户接给第三方。
两套标准都碰到的服务
公开数据不需要客户同意，两边都有，但字段和谁必须公布并不相同。英国对那几家大银行有竞争法上的公开义务。欧盟没有一条法律要求每家银行按同一个免费目录公布全部产品费率。
账户信息都要客户同意，都只读余额和交易，不能借读取去划款。
支付发起都是第三方提交付款指令，钱从客户在开户机构的账户划出。
资金可用性确认主要写在 PSD2 和柏林集团的规格里：发卡机构问一句“这笔卡交易账户里够不够”，开户机构回答是或否，不把流水交给发卡机构。英国开放银行的核心义务是读账户和发起付款，不要把它和这个“只回答够不够”的接口混成一个产品。
客户看得到的差别
你在法国的银行授权一家立陶宛的账户信息机构，走的多半是柏林集团或该银行自己按 PSD2 做的接口，不是英国 Open Banking 的名录。你在英国的银行授权一家英国的第三方，走的是英国规格和金融行为监管局的名录。同一家应用如果两边都接，背后是两套接入，不是一个欧洲总开关。
规格免费，不表示接入免费。开户机构不得以“没有合同”为由拒绝持牌第三方读取客户已经同意共享的支付账户。超出法定最低限度的数据、更高的调用频率、白标界面，可以另签合同、另收费。
客户要核对的是第三方持有的牌，不是它声称兼容哪套标准。没有账户信息或支付发起许可的公司，即使用了其中一套报文，也不因此获得读取你账户的权利。