零售银行面对的是个人和小微业主，不是集团司库。产品看起来都叫“账户”，法律上却分成存款、支付和信贷。倒闭时谁赔，先看这一层。
常见产品
活期账户用来收付工资和账单，余额一般算存款。储蓄和定期把钱锁一段时间，换较高利息，提前支取会罚息。这些在信贷机构开立时，通常落入该机构参加的存款保障，上限按人、按机构加总。
借记卡从活期账户扣款。信用卡是信贷，账单未还的部分是你欠银行的钱，不是存款。预付卡可能是电子货币，发行机构如果不是吸收存款的银行，余额不进存款保障。
消费贷款、汽车贷款和住房贷款是银行借给你的钱。抵押品和提前还款的规则写在信贷合同里，和存款账户的保障无关。贷款批不批，银行看收入和征信，没有欧洲统一的“必须批给居民”的义务。支付账户可以有一套基本账户的权利，那是另一项欧盟规则，只覆盖支付，不包括贷款和透支。
投资账户里的基金和股票不进存款保障。银行同时卖存款和基金时，合同要能看出钱在哪一类。
渠道
网点可以办开户、现金和大额身份核验。柜员机取现和存款，背后仍是开户机构的账，不是柜员机运营公司的存款。英国的 LINK 是柜员机网络，加入网络不等于每家机构互相承担存款。
网上银行和手机银行办理转账、账单和对账单。强客户认证在登录和付款时适用。把登录密码交给家人或“客服”，银行可以把损失算在你违反安全义务上。
电话银行能办的业务通常少于网点。邮政或零售代理可以收现、甚至代办开户，牌和存款仍在委托它们的那家机构。代理门头上的名字，要和合同上的法人核对。
电子货币机构也可以向个人提供带 IBAN 的支付账户和卡，渠道往往只有 App。那是支付和电子货币，不是这家机构在做零售存款。比较两家“能发工资卡”的机构时，先看牌，再看网点和柜员机。