SEPA（单一欧元支付区）要解决的是一件具体的事：在参与地之间付欧元，应当和在本国付欧元一样，用同一套账号格式和同一套时限，而不是每过一国就换一套跨境汇款规则。贷记转账方案从 2008 年起推行，直接借记从 2009 年起推行。欧元区在 2014 年完成切换，非欧元的 SEPA 国家在 2016 年完成。规则由欧洲支付委员会（EPC）维护，法律义务则写在欧盟的 SEPA 条例里，2024 年的第 2024/886 号条例又加上了即时转账。
地理范围
参与地不限于欧盟，也不限于用欧元的国家。欧盟 27 国都在里面。欧元区到 2026 年 1 月 1 日保加利亚加入之后是 21 国，克罗地亚 2023 年已经换成欧元。欧洲自由贸易联盟里的冰岛、列支敦士登、挪威、瑞士在内。英国、直布罗陀、根西、泽西、马恩岛在内。安道尔、摩纳哥、圣马力诺、梵蒂冈因为和欧盟有货币协定，也在内。
西巴尔干和摩尔多瓦是后来加进地理范围的，加入地理范围不等于该国每家机构当天就能收付。欧洲支付委员会 2024 年 11 月 21 日把黑山和阿尔巴尼亚纳入方案地理范围，机构可以从 2025 年 4 月起申请加入，运营准备日是 2025 年 10 月 5 日。2025 年 3 月 6 日，北马其顿和摩尔多瓦按同一时间表进入。2025 年 5 月 22 日塞尔维亚进入地理范围，该国机构预计 2025 年 11 月起才能加入方案，运营准备日在 2026 年 5 月。某一家银行或电子货币机构有没有加入，仍要查 EPC 的参与者名录，不能用国家名单代替。
谁可以参加
不只有银行。支付服务机构只要获准办理相应业务，就可以加入：银行、电子货币机构、支付机构、邮政汇划机构，以及欧洲中央银行和各国中央银行。付款方和收款方的机构都在 SEPA 范围内，转账本身必须是欧元。两边账户的记账币种可以不是欧元。一家机构如果在本国能收欧元贷记，就应当能收 SEPA 贷记；本国能做直接借记的，也应当能做 SEPA 直接借记。
参加方案要向 EPC 登记，并按所参加的方案交年费。登记了某一种方案，不表示全部方案都开了。
几种方案分别做什么
普通欧元贷记（SCT）是基础方案。提供欧元贷记的机构必须支持它。可以单笔，也可以批量；可以一次，也可以周期性。到账时限最长一个工作日。
即时欧元贷记（SCT Inst）原来是可选方案，条例改完之后，对已经提供欧元转账的机构变成义务，只是生效日不同。欧元区的银行等机构，接收和发起即时转账的义务在 2025 年 10 月 9 日已经生效。欧元区的电子货币机构和支付机构宽限到 2027 年 4 月 9 日。非欧元欧洲经济区成员的电子货币机构和支付机构，接收在 2027 年 4 月 9 日，发起在 2027 年 7 月 9 日。条例要求收款人的支付账户在付款机构收到指令后 10 秒内入账，全年无休。方案层现在不再设统一的金额上限，机构可以自己设单笔或单日上限，客户也可以要求设上限。即时转账的收费不得高于同类型的普通转账。
直接借记有两套。面向消费者的是 SDD Core，只给企业用的是 SDD B2B，后者可选。收款人凭事先授权从付款人账户扣款，可以扣一次，也可以定期扣。Core 方案里，没有授权争议的退款可以在扣款后八周内提出，不必先证明理由；未授权的扣款，索赔期限可以到十三个月。欺诈或错误扣款的风险由收款人的支付机构承担，不由付款人承担。
另外还有使用范围更窄的方案：请求付款（SRTP）只传递“请你付”的报文，钱并不因此自动划走；支付账户访问（SPAA）服务于开放银行；一腿在外的即时转账（OCT Inst）处理其中一方不在 SEPA 的欧元即时付款。这些都要单独加入，不能从“支持 SEPA”四个字推出来。
收款人核对（Verification of Payee）核对的是付款人输入的名字和 IBAN 是否对得上。欧元区机构向客户提供这项核对，条例要求免费。它降低的是付错人的风险，不证明账户里有钱，也不证明开户机构是银行。
它解决不了的事
SEPA 不决定存款有没有保障。电子货币机构可以签发 IBAN 并参加 SEPA，客户资金仍然是隔离保管，不是银行存款。账号国家代码、转账是否走 SEPA、牌照类型，是三件分开的事。
费用由每家机构自定。欧元区内部的 SEPA 往往比 SWIFT 报文便宜，但便宜多少不能写成一个全行业数字。本站不收录别人整理的价目对比表。要看费用，打开你签约那家机构当时的价目。
机构有没有加入即时转账、直接借记或收款人核对，以欧洲支付委员会的参与者登记和该机构自己的说明为准。条例文本是 Regulation (EU) 2024/886。