收款人核对（Verification of Payee）做的事很具体：你输入收款人名字和 IBAN 之后、按下确认之前，付款机构去问收款机构，这个名字和这个 IBAN 是不是同一个人。它降低付错人和被调包账户骗走的可能。它不证明账户里有钱，不证明收款机构是银行，也不把已经汇出的钱自动追回。
法律依据是 2024 年的第 2024/886 号条例，改的是 SEPA 条例。欧洲中央银行的说明写明，这项服务对付款人免费，普通欧元贷记和即时欧元贷记都要做。
为什么以前的检查不够
IBAN 自带校验位，能发现多数抄错和错位，不能发现“校验正确、但账户属于别人”。荷兰 2017 年有 IBAN 与姓名核对，英国 2020 年有 Confirmation of Payee。这些是一国一制。PSD2 本身把唯一标识当成执行付款的依据，并不要求机构核对名字。一笔贷记的金额往往比一笔卡交易大，名字不对时损失也更集中。欧洲银行管理局和欧洲中央银行的支付欺诈统计里，2022 年欧洲经济区的欺诈损失约 43 亿欧元。收款人核对针对的就是贷记这一段，不是卡组织的授权规则。
何时变成义务
欧元区的支付服务机构，包括银行、电子货币机构和支付机构，从 2025 年 10 月 9 日起就要提供这项服务。即时转账义务对欧元区的电子货币机构和支付机构可以宽限到 2027 年 4 月 9 日，收款人核对没有这道宽限。
货币不是欧元的欧盟成员国，期限是 2027 年 7 月 9 日。英国不在这道条例里。英国的 Confirmation of Payee 仍是英国自己的制度，名字相近，名录、报文和义务范围都不同。
欧洲支付委员会维护核对方案和名录，方便付款机构找到收款机构的接入点。没加入 SEPA 贷记的机构，没有这道欧元转账上的核对义务。
付款时实际发生什么
你输入名字和 IBAN。付款机构把这两项发给收款机构。收款机构按方案比对，几乎马上返回结果。常见四类：
匹配，名字和账户一致。接近匹配，差在缩写、别名、公司法律名称和商号，或明显的笔误。不匹配，对不上。无法核对，对方还没有接通，或这笔付款不在方案范围内。
匹配之后你再确认付款。后三类要给你继续或取消的选择，不能在不通知的情况下照样划走。企业客户可以约定不做逐笔核对，但必须能随时改回要核对。批量付款和网上银行单笔付款，机构可以在流程上分开处理，不能把“我们是企业客户”理解成法律上永远不必核对。
接近匹配没有一个全欧洲统一的错字表。方案允许一定的模糊比对，各家机构的宽严仍会不同。发票上的商号和银行开户名不一致，是企业最常碰到的“接近匹配”。
对谁有影响
个人要使用收款账户上的户名，而不是聊天记录里的昵称。对上了，付款体验和平时差不多。
企业要把发票、供应商主数据和开户名对齐。假发票最常见的改法是收款账户被换成骗子的，户名却仍写着真供应商。核对能在付款前把这种不一致亮出来。它不能代替供应商变更时的回拨确认。
支付机构要接入方案、处理四类结果，并在客户界面上留出取消的机会。这是合规成本，不是向个人客户加收的一笔核对费。条例要求这项服务免费。
监管机关看的是机构有没有在授权前完成核对。公共部门付款同样受益，但条例没有给政府单设一套额度或例外。
有人按国家统计“多少银行已经接通”。那种表会过时，也覆盖不了没出现在名录里的机构。某家机构通不通，要查它自己的渠道或欧洲支付委员会的参与者信息，不能用国家平均数代替。